Nowe auto, telewizor, ekspres do kawy? Nasze potrzeby życiowe i oczekiwania rosną, a wraz z nimi rośnie nasze zadłużenie. Masz na koncie kilka niespłaconych pożyczek? Rada: nie zaciągaj kolejnych, to może spowodować spiralę zadłużenia. 

Według raportu Związku Przedsiębiorstw Finansowych, łączna wartość zadłużenia obsługiwanego przez zrzeszone w ZPF firmy windykacyjne wynosi już 110 mld zł i ciągle rośnie. Część naszych zadłużeń powstaje z potrzeby chwili. Często decyzja o tym, by zaciągnąć kredyt gotówkowy na zakup sprzętu albo świąteczną pożyczkę nie jest ani dobrze przemyślana, ani zaplanowana. Warto jednak z możliwości zakupów na kredyt korzystać rozważnie, inaczej możemy wpaść w spiralę zadłużenia. To sytuacja, kiedy na spłatę wcześniejszych zobowiązań potrzebujemy kolejnego kredytu, a to powoduje coraz większe zadłużenie. Jednym słowem mamy więcej zobowiązań, niż jesteśmy w stanie spłacić.

Podpowiadamy, co zrobić, by nie wpaść w finansową pułapkę:

 

#1 Analizuj wydatki

Zanim podejmiesz decyzję o kolejne pożyczce, zastanów się czy to czego w danej chwili potrzebujesz, jest rzeczywiście niezbędne? Wysokość rat, jakie spłacasz co miesiąc, nie powinna przekraczać jednej trzeciej dochodu.

Być może w chwili zaciągania pożyczki Twoje dochody są wysokie. Ale pamiętaj, że sytuacja może się zmienić z powodu nieoczekiwanych zdarzeń, jak utrata pracy, choroba, czy nawet poważna awaria auta. Musisz to wszystko wziąć pod uwagę.

#2 Nie zaciągaj zbyt wielu zobowiązań

Kontroluj wysokość comiesięcznych zobowiązań. Dotyczy to nie tylko kredytów czy pożyczek, ale także zakupów na raty, debetów na koncie, kart kredytowych, czy nawet bieżących opłat.

Zbyt wiele zobowiązań może sprawić, że trudno Ci będzie kontrolować wszystkie związane z nimi koszty i opłaty.

Powinieneś dokładnie wiedzieć, ile wydajesz i ile masz wpływów. Najlepiej regularnie korzystaj z arkusza domowego budżetu. Na naszym blogu radzimy, jak go przygotować (link do wpisu blogowego Budżet domowy w obliczu pandemii).

#3 Zrób plan naprawy finansów

Najlepiej rozpisz konkretne działania:

  • wypisz regularne wydatki, jak opłaty mieszkaniowe, koszty żywności, chemii gospodarczej etc., a także inne związane z zaspokojeniem najważniejszych potrzeb,
  • wypisz, na czym i ile możesz zaoszczędzić, z czego zrezygnować,
  • oszacuj kwotę, jaką ewentualnie możesz poświęcić na miesięczne spłaty rat,
  • podejmij dodatkową pracę,

#4 Pożyczaj tylko wtedy, gdy to konieczne i tyle, ile musisz

Nie decyduj się na wyższą kwotę pożyczki, nawet jeśli pozwala na to Twoja zdolność kredytowa. Na pierwszy rzut oka wysokość rat wydaje się niewielka, ale pamiętaj, że całościowy koszt kredytu może wzrosnąć. Dlatego warto kierować się zawsze ostatecznym kosztem kredytu, a nie wysokością bieżących rat.

#5 Ogranicz niepotrzebne koszty

Jeśli Twoje dochody się zmniejszają, zawczasu szukaj oszczędności, np.

  • zamień płatne konto na darmowe,
  • ogranicz codzienne wydatki na przyjemności,
  • zainstaluj jedną z aplikacji do kontroli wydatków polecanych na naszym blogu (Budżet domowy w obliczu pandemii).

Jeśli w porę zareagujesz, unikniesz kłopotów i wyjdziesz na prostą.

#6 Dokładnie czytaj umowy

Niewiele osób czyta dokładnie umowy zanim je podpisze. Zwykle kieruje nami pośpiech, chcemy jak najszybciej podpisać i otrzymać pieniądze czy sprzęt, który kupujemy. Poza tym, często umowa jest długa i napisana fachowym językiem. To nas zniechęca.

Najlepiej poprosić o wzór umowy i najpierw na spokojnie zapoznać się z nią w domu. Wówczas możemy dopytać o te zapisy, które są dla nas niezrozumiałe i uniknąć kłopotów
w przyszłości.

Czytając umowę warto zwrócić uwagę m.in. na zasady spłaty w tym:

  • wysokość rat,
  • całkowity koszt pożyczki,
  • roczną stopę oprocentowania wraz ze zmianami,
  • prowizję i inne opłaty,
  • warunki przedterminowej spłaty,
  • konsekwencje wynikające z braku terminowej spłaty.

#7 Uważaj na szybkie pożyczki

Obecnie na rynku można znaleźć mnóstwo ofert szybkich kredytów. Niestety nie wszystkie oferowane są przez sprawdzone instytucje finansowe. Istnieje wiele firm, które chętnie udzielają pożyczek na wysoki procent, zwłaszcza osobom zadłużonych.

Tego typu instytucje naliczają klientom wysokie opłaty, które skumulowane dają niebotyczny koszt całego kredytu. Znane są przypadki nawet kilkusetprocentowego oprocentowania.

#8 Łączenie kilku kredytów w jeden, czyli konsolidacja

Jeśli masz kilka pożyczek (minimum dwie) i nie możesz ich spłacić, zacznij rozmawiać z bankiem. Warto połączyć kilka kredytów w jeden, czyli skonsolidować.

Aby konsolidacja kredytu była opłacalna, trzeba obliczyć nie tylko koszt skonsolidowanego kredytu, ale i całkowitą kwotę do zapłaty.

Prawdopodobnie będziesz spłacać kredyt dłużej, ale za to w jednej, niższej racie. Zapłacisz łącznie więcej odsetek, ale wydasz mniej miesięcznie.

 

#9 Zacznij działać, jeśli masz problemy ze spłatą kredytu

Nie ukrywaj swojego zadłużenia. Bierna postawa to najgorszy scenariusz, który zawsze doprowadza do jeszcze większych kłopotów finansowych. Udawanie, że problemy z terminową spłatą nie istnieją, to droga donikąd. Zadłużenie nie jest powodem do wstydu. Wspólnie z firmą windykacyjną łatwiej znaleźć rozwiązanie i uporać się ze spłatą zobowiązań.

Poleć artykuł