Problemy finansowe mogą być powodem, dla którego nie jesteś w stanie zapłacić kolejnej raty kredytu hipotecznego w terminie. Jeśli jest to sytuacja przejściowa, to nie masz się czym martwić – wystarczy, że poinformujesz o niej bank. W znacznie gorszej sytuacji są osoby, które unikają zarówno płacenia, jak i współpracy. Sprawdź, czym może skończyć się niespłacanie kredytu hipotecznego.

Kredyt hipoteczny dla wielu osób jest jedynym sposobem na spełnienie marzeń o własnym domu czy mieszkaniu. Jego zaciągnięcie jest jednak poważnym zobowiązaniem, o którym należy pamiętać przy planowaniu comiesięcznego, domowego budżetu nawet przez kilkanaście – kilkadziesiąt lat.

Z tego artykułu dowiesz się:

  • Co może się stać, jeśli spóźnisz się ze spłatą jednej raty kredytu?
  • Dlaczego warto poinformować bank o przejściowych problemach w spłacie kredytu?
  • Jakie kroki podejmie bank, jeśli nie spłacasz kredytu hipotecznego?
  • Kiedy może skontaktować się z Tobą firma windykacyjna?
  • Kiedy komornik może wszcząć postępowanie egzekucyjne?
  • Jakie są ostateczne konsekwencje niespłacania kredytu?

Co może się stać, jeśli spóźnisz się ze spłatą jednej raty kredytu?

Konieczność naprawy samochodu czy wyprawka szkolna, to tylko niektóre z wydatków, które mogą spowodować, że zabraknie Ci pieniędzy na zapłatę miesięcznej raty kredytu hipotecznego. Jeżeli takie jednorazowe opóźnienie wynosi do 30 dni, to nie musisz martwić się większymi konsekwencjami. Warto jednak poinformować bank o swojej sytuacji i możliwości niespłacania kredytu hipotecznego w terminie. Jeśli tego nie zrobisz, możesz spodziewać się kontaktu ze strony banku z prośbą o uregulowanie zaległości.

Tego typu opóźnienie może być też odnotowane w Biurze Informacji Kredytowej. Jeżeli w przyszłości będziesz się starać o kolejny kredyt, to przy szczegółowej weryfikacji niespłacanie kredytu hipotecznego może wyjść na jaw i negatywnie wpłynąć na Twoją zdolność kredytową oraz szanse otrzymania nowego kredytu czy pożyczki.

Dlaczego warto poinformować bank o przejściowych problemach w spłacie kredytu?

Lepiej, jeśli wcześniej poinformujesz bank o możliwości opóźnień w spłacie raty. Jeżeli razem z doradcą uznacie, że problemy ze spłatą kredytu mogą się przedłużać, to najlepszym rozwiązaniem będzie skorzystanie z jednej z kilku dostępnych w banku opcji:

  • Wakacje kredytowe. Jak sama nazwa wskazuje, jest to możliwość „wzięcia wakacji” od spłaty kredytu. Bank zawiesi konieczność zapłaty problematycznej raty w danym miesiącu. Pamiętaj, że ta rata nie jest anulowana, okres kredytowania wydłuży się po prostu o czas wakacji kredytowych. Co ważne, w większości banków ta opcja dostępna jest jedynie dla rzetelnie spłacających kredyt. Jest to więc kolejny powód, by pilnować terminów płatności raty.
  • Wydłużenie okresu kredytowania. Jest to dobra opcja, jeśli w twoim życiu pojawiły się wydatki stale obniżające zdolność do spłacania rat w ustalonej wysokości. Takie sytuacje się zdarzają i warto odpowiednio szybko na nie reagować, by nie wpaść w spiralę zadłużenia. Skontaktuj się z bankiem, przedstaw swoją sytuację i poproś o zmianę warunków. Wydłużenie okresu kredytowania zwiększy całkowity koszt kredytu, ale jest to zdecydowanie lepsze rozwiązanie, niż comiesięczny stres o to, czy wystarczy Ci środków na spłatę wszystkich należności.
  • Konsolidacja kredytów. Jeżeli źródłem Twoich problemów finansowych i braku terminowości w spłacie kredytu hipotecznego jest konieczność spłacania równocześnie kilku rat kredytów, to warto rozważyć ich konsolidację. Bank połączy Twoje zobowiązania i ustali jedną ratę, w mniejszej wysokości niż suma dotychczasowych miesięcznych należności. To rozwiązanie jest także wygodne, bo od momentu konsolidacji musisz pamiętać tylko o jednym terminie płatności.

Niespłacanie kredytu hipotecznego. Jakie kroki może podjąć bank, jeśli nie będziesz współpracować?

Sytuacja komplikuje się, jeśli nie zgłaszasz do banku problemu ze spłatą zobowiązania lub nie odpowiadasz na wiadomości ponaglające i dalej nie regulujesz zadłużenia. Przy braku woli do współpracy, możesz spodziewać się w niedługim czasie pisma z informacją o możliwości wypowiedzenia umowy kredytowej. Co to oznacza?

Wypowiedzenie umowy kredytowej skutkuje koniecznością spłaty całej kwoty kredytu w ciągu 30 dni. Nie jest to jednak proces nieodwracalny. Jeśli zdecydujesz się na współpracę z bankiem, ten prawdopodobnie wycofa decyzję i ustali z Tobą nowy harmonogram spłaty zadłużenia.

Możesz także ustalić z bankiem próbę sprzedaży nieruchomości na wolnym rynku, z której spłacisz resztę kredytu. Jeżeli jednak problemy finansowe pojawiły się na początku okresu kredytowania, to istnieje ryzyko, że uzyskana kwota nie pokryje wielkości zobowiązania wobec banku i konieczne będzie uregulowanie różnicy.

Kiedy może skontaktować się z Tobą firma windykacyjna?

Niespłacanie kredytu hipotecznego i unikanie kontaktu z bankiem, może skutkować naliczeniem karnych odsetek oraz przekazaniem zadania odzyskania należności zewnętrznej firmie windykacyjnej. Jej zadaniem będzie ustalenie z Tobą nowych warunków spłaty zadłużenia. Dlaczego warto współpracować z windykatorem?

Firma windykacyjna ma większe doświadczenie oraz więcej narzędzi niż bank, by przygotować optymalny plan spłaty należności. Możecie wspólnie z ekspertem z firmy windykacyjnej ustalić wysokość miesięcznej raty, aby krok po kroku wyjść z zadłużenia. Dzięki temu unikniesz sprawy w sądzie oraz egzekucji komorniczej. Brak współpracy i gotowości do rozmów z firmą windykacyjną może skończyć się przekazaniem sprawy do komornika.

Kiedy komornik może wszcząć postępowanie egzekucyjne?

Brak jakiejkolwiek chęci do współpracy – czy to z bankiem, czy z firmą windykacyjną – może skończyć się dla kredytobiorcy rozprawą sądową, której skutkiem będzie egzekucja komornicza. W przypadku niespłacania kredytu hipotecznego, komornik w pierwszej kolejności przekaże osobie zadłużonej wezwanie do zapłaty. Jeśli ta nie zdecyduje się na spłatę zadłużenia, np. dzięki sprzedaży nieruchomości, komornik ją zajmie.

Więcej na temat różnic między zadaniami firmy windykacyjnej i komornika znajdziesz w naszym poprzednim tekście.

Niespłacanie kredytu – jakie są ostateczne konsekwencje?

Problemy nie kończą się niestety na przejęciu nieruchomości przez komornika. W razie niespłacania kredytu hipotecznego, kolejnym krokiem jest wystawienie domu czy mieszkania na licytację komorniczą. Cena wywoławcza na takiej licytacji wynosi zwykle 3/4 wartości nieruchomości, a jeśli nie zostanie rozstrzygnięta, to na kolejnej spada już do 2/3. Resztę zadłużenia komornik będzie starał się uzyskać z pozostałego majątku – np. wynagrodzenia. Dlatego lepszym pomysłem jest samodzielna sprzedaż nieruchomości.

Pamiętaj jednak, że z każdej sytuacji jest wyjście, wystarczy chęć współpracy. Bankowi też zależy na dojściu z kredytobiorcą do porozumienia, dlatego może zaproponować atrakcyjne warunki spłaty. Tak samo jest w przypadku firmy windykacyjnej. Przejęcie nieruchomości jest ostatecznością. Jeśli okażesz wolę współpracy, to zarówno bank, jak i firma windykacyjna pomogą Ci wyjść z przejściowych problemów.

 

Jeśli chcesz dowiedzieć się jak krok po kroku wyjść z zadłużenia, przeczytaj nasz poprzedni artykuł.

 

Poleć artykuł