Czy możesz legalnie wykupić własne długi? Czy to dobry pomysł na rozwiązanie problemu zadłużenia? Uważaj na firmy, które to proponują. Możesz stracić dużo pieniędzy.
Gdy wierzyciel długu nie chce zajmować się windykacją i ponosić jej kosztów, może sprzedać wierzytelność stronie trzeciej. Nie musi to być dług opiewający na sumę kilkaset tys. zł. Wystarczy kilka niezapłaconych faktur.
Na czym polega sprzedaż długu?
Zacznijmy od tego, że sprzedaż długów jest w Polsce legalna, regulują to art. 509-518 Kodeksu Cywilnego, a także art. 4 ustawy o udostępnianiu informacji gospodarczych i wymianie danych gospodarczych oraz art. 23 ustawy o ochronie danych osobowych.
Celem sprzedaży długu jest zmiana wierzyciela. Nowy właściciel przejmuje wierzytelność i związane z nią prawa, wraz z roszczeniami o zaległe odsetki. Może kupić dług przedawniony, ale też taki, którego termin płatności jeszcze nie upłynął, czyli przyszłe zobowiązania osoby zadłużonej.
Przejęcie długu odbywa się po podpisaniu umowy cesji wierzytelności. Umowa ta zawiera m.in. dane pierwotnego wierzyciela, informacje o przeniesieniu praw do wierzytelności na nowego wierzyciela i cenę.
Prawo nie wymaga zgody dłużnika na sprzedaż jego długu. Nie można jednak tego zrobić, jeśli było to zastrzeżone w umowie między dłużnikiem a wierzycielem.
Natomiast nowy wierzyciel ma obowiązek poinformować osobę zadłużoną, że stał się nowym właścicielem wierzytelności. Od tej pory wszystkie zobowiązania dłużnik powinien regulować wobec nowego wierzyciela.
Gdzie można kupić długi?
Wierzytelności można kupić na tzw. giełdach długów. Wierzyciele wystawiają dług na sprzedaż wraz z najważniejszymi informacjami — jego wysokością, przekroczonym terminem płatności i danymi dłużnika (imię, nazwisko, adres, a w przypadku przedsiębiorstwa także NIP). Jest też oczywiście cena sprzedaży, często niższa niż faktyczna wysokość należności.
Czy można wykupić własne długi? Uwaga na firmy oddłużeniowe!
Nabywcą wierzytelności może być każdy, ale czy możesz wykupić własne długi? W świetle prawa jest to nielegalne. Są firmy, które próbują to obejść. Oferują tzw. oddłużanie przez wykup długów. Kupują Twój dług, proponując Ci jego tanią spłatę.
Z pozoru wygląda to kusząco, jednak cena zwykle zawiera porady kilku ekspertów i inne działania, za które musisz płacić. Poza tym, nie masz gwarancji, że firma zachowa się uczciwie. Może po prostu kupić dług i stać się Twoim kolejnym wierzycielem. Może też wziąć zapłatę, a długu nie kupić, jeśli był dostępny jedynie w tzw. portfelu długów — większej ich ilości sprzedawanej jako jeden pakiet. Zwykle tak właśnie robią banki, firmy pożyczkowe i więksi dostawcy usług. Pomysł, by wykupić własne długi jest więc niebezpieczny pod wieloma względami.
Kupno długu przez firmę windykacyjną — szansa dla osoby zadłużonej
Jeśli Twój dług wykupiła firma windykacyjna, to jesteś na dobrej drodze do jego spłaty.
Przede wszystkim, przejęcie długu przez firmę windykacyjną oznacza, że — dzięki Twojej współpracy — unikniesz postępowania sądowego. Dzięki rozłożonym w czasie niewysokich ratach, zyskasz spokój. A jeśli po drodze spotka Cię coś nieprzewidzianego, co pogorszy Twoją sytuację finansową – możesz rozmawiać z windykatorem o odroczeniu spłaty. Firma windykacyjna zawsze wychodzi naprzeciw ludziom, chce się porozumieć i proponuje elastyczne, ugodowe rozwiązania.
Sprawdź, czy firma windykacyjna jest zrzeszona w Związku Przedsiębiorstw Finansowych i przestrzega Kodeksu Dobrych Praktyk. To gwarancja, że proces windykacyjny zostanie przeprowadzony etycznie i z zachowaniem Twoich praw.
Więcej o Kodeksie Dobrych Praktyk przeczytasz tutaj.
Sprawdź również:
Jak napisać wniosek o rozłożenie długu na raty?
Kiedy możesz renegocjować z firmą windykacyjną warunki spłaty zadłużenia?